¿Podemos prescindir del seguro de invalidez?

TVA Nouvelles
30 sept
3 Min. de lectura

¿Es útil el seguro de discapacidad? Absolutamente. He aquí por qué.

El seguro de invalidez siempre se ha vendido con cifras aterradoras. «Se estima que una de cada tres personas se enfrentará a un período de invalidez de 90 días o más antes de los 65 años», informa un portavoz de la Asociación Canadiense de Compañías de Seguros de Personas (ACCAP).

Pero, ¿es esencial? «Ciertamente! Incluso diría que es la cobertura de seguro más importante. En términos de catástrofe financiera personal, por orden de magnitud, la responsabilidad civil llega primero, seguida de la invalidez, de la vivienda y luego de la vida», afirma Dany Provost, director de optimización fiscal, de SFL Expertise

El seguro de invalidez le permite mantener el nivel de vida y asumir la responsabilidad financiera en caso de sufrir un accidente o una enfermedad que le impida trabajar.

"En 2023, cerca de 2,9 millones de quebequenses y 12 millones de canadienses se beneficiaron. Sólo en Quebec, las aseguradoras han pagado más de 2.200 millones de dólares en prestaciones, según ACCAP. La tasa media de aceptación de reclamaciones supera el 90 % anual.»

Las causas de discapacidad varían, pero el 60% de las solicitudes de indemnización están relacionadas con enfermedades (trastorno, musculoesqueléticos, cardiovasculares, cáncer), el 30% con la salud mental, y el 10% con los accidentes.

¿Cómo funciona?

Hay dos tipos de seguro de invalidez: colectivo e individual. La primera es proporcionada por el empleador y suele cubrir los 2/3 o 3/4 de los ingresos. La otra, proporcionada por una aseguradora privada, cubre al menos el 60% de los ingresos.

También hay dos tipos de protecciones: corta y larga duración. La primera suele durar varias semanas. La segunda se calcula en meses o años, a veces hasta los 65 (e incluso los 70) años. La duración y la protección (calculada en función de un porcentaje de sus ingresos) se establecen en el contrato.

El seguro de invalidez establece un «plazo de carencia», es decir, un período comprendido entre el comienzo de su invalidez y el primer pago de la indemnización. Este intervalo varía de unos pocos días a 2 años.

El seguro de invalidez se impone en cuanto se entra en el mercado de trabajo. «Ser inválido joven cuesta una fortuna, retoma Dany Provost. Sin seguro, correrás el riesgo de depender financieramente de tu cónyuge, o de acabar con la ayuda social».

Para los trabajadores autónomos (12,2% de la población activa quebequesa), es un imperativo.

¿Cuánto?

El costo varía según el tipo de cobertura, la edad, el género, la ocupación, el estado de salud, el porcentaje de ingresos, la indemnización y el tiempo de carencia.

Según el sitio ComparerAssuranceVie.ca, para un asegurado de 20 años, una indemnización mensual de 2000 dólares y un plazo de carencia de 90 días, se habla de una prima mensual de 20 dólares (40 dólares por 4000 dólares; 60 dólares por 6000 dólares). Para un asegurado de 40 años, estas cantidades pueden duplicarse o incluso triplicarse a los 50 años.

Cabe destacar: la gran mayoría de las discapacidades solo duran unos meses. Por supuesto, espere que su estilo de vida se rebaje, tal vez fuertemente. La discapacidad es una prueba física, psicológica y financiera.

Consejos

Tener un fondo de emergencia (que cubre sus responsabilidades financieras de 3 meses a un año) cubrirá su tiempo de inactividad o la diferencia entre la compensación y su estilo de vida.