¿Quién es responsable de la deuda o saldo de las tarjetas o préstamos conjuntos?

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El asunto de las tarjetas de crédito conjuntas en Desjardins ha puesto de manifiesto una noción mal entendida: ¿quién es responsable de la deuda?

Varía según el tipo de préstamo: tarjeta de crédito, margen de crédito personal o hipotecario, préstamo personal.

Tarjeta de crédito

Hay dos tipos de tarjetas de crédito conjuntas: compartida o con tarjeta adicional. En el primer caso, los dos titulares son prestatarios. No son responsables de la deuda al 50% o según las compras realizadas en cada tarjeta y asumen el 100% de la deuda y su calificación crediticia individual se ve afectada. También se reparten los puntos de recompensa.

Cada uno recibe los estados de cuenta y puede administrar personalmente la cuenta (datos de contacto, límites de crédito). Por el contrario, si uno de los dos titulares ya no puede pagar, el otro tendrá que hacerlo.

Para las cuentas con tarjetas adicionales, el titular principal es responsable del 100% de la deuda. El cotitular solo tiene un estado de usuario autorizado. Normalmente no recibe un estado de cuenta, incluso si tiene su propia tarjeta y su PIN.

Solo el usuario principal ve afectada su calificación crediticia. Solo se beneficia de los puntos de recompensa.

Margen de crédito o hipoteca

El margen de crédito hipotecario (o préstamo hipotecario conjunto) es un préstamo notarial garantizado por la propiedad. Ambos titulares son responsables de la deuda individualmente al 100%, a menos que el contrato estipule específicamente una proporción que se asemeje a la de la propiedad. Por ejemplo, la señora podría ser propietaria en un 60 % y el señor en un 40 %. El prestamista no siempre lo tiene en cuenta.

Ambos titulares son responsables, incluso si uno de los dos utiliza el margen para gastos personales o incluso si el saldo es cero. Este tipo de margen afecta a sus calificaciones crediticias personales. Estas condiciones también se aplican a los márgenes de crédito conjuntos no hipotecarios.

Préstamo personal o automático

Los prestatarios son individualmente responsables de la deuda. Su calificación crediticia personal se ve afectada.

Si uno de los dos prestatarios no paga, el otro debe reembolsar. La ventaja de esta fórmula es el acceso a un mayor endeudamiento o a condiciones más ventajosas.

A la base los problemas de parejas

El crédito conjunto a veces provoca crisis de pareja: "La gente no está informada de sus responsabilidades, explica Maxime Dorais, codirector ejecutivo de la Unión de Consumidores. En ocasiones, uno de los cotitulares incrementa el límite de crédito sin el consentimiento del otro. O uno de los dos gasta hasta el límite permitido sin que el otro lo sepa. Algunos dejan de pagar, lo que pone al cotitular en agua caliente".

Se han dado situaciones en las que el titular principal exige al cotenedor que pague una parte de la deuda, sin justificante (como un estado de cuenta).

La Unión de Consumidores publicó un estudio sobre las deficiencias de las tarjetas de crédito conjuntas en 2017. Se subrayó que a menudo no es fácil para un cotitular retirarse.

Qué ver si nos Separamos

Esta situación no implica automáticamente la cancelación de la tarjeta o del préstamo. Los dos titulares siguen siendo responsables de la deuda (excepto para las tarjetas con cotitular autorizado).

En caso de separación, uno de los dos titulares puede solicitar a la institución financiera que se retire del expediente, pero sigue siendo responsable de la totalidad de la deuda acumulada hasta la fecha de retirada. El prestamista puede rechazar o exigir el reembolso completo.

Muchos cotitulares se encuentran así en proceso para reclamar las sumas debidas por su ex cónyuge. Se complica cuando este último es insolvente.

"Siempre se recomienda a los miembros y clientes que discutan bien entre copropietarios y que conozcan las modalidades precisas inscritas en el contrato antes de comprometerse", insiste Jean-Benoît Turcotti, portavoz de Desjardins.

Fuente: TVANouvelles